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53.48万亿元是什么概念？对比来看 ，2025年我国29个GDP万亿之城的经济总量合计约为60万亿元左右。
而这个数字，正是中国工商银行最新披露的总资产规模 ，让其成为全球首家突破50万亿元的银行 。
这份“全球第一 ”的资产负债表 ，既是被称为“宇宙行”的工商银行自身发展的里程碑，也成为观察中国银行业转型路径的样本 。一个问题已摆在行业面前：当规模的天花板被不断推高 ，银行的增长逻辑应该是什么？
作为全球银行业的“规模冠军 ” ，工商银行的财报提供了两个维度的信息：一是体量，二是变量。
工商银行2025年度财务数据截图(部分) 。
看规模 ，53万亿背后的盈利逻辑 。
从体量看 ，53.48万亿元的总资产 、超8000亿元的营业收入、3707亿元的净利润，这些数字共同勾勒出一家“超级银行 ”的全貌。
“这为中国银行业在世界金融版图中确立了规模领先者的地位 ，并在一定程度上表明 ，中国银行业已经成为全球金融市场的重要参与者，具备在全球范围内进行资源配置和提供综合金融服务的能力 。”招联首席经济学家 、上海金融与发展实验室副主任董希淼对三里河表示 。
关注这份财报，需要将其置于全行业净息差持续收窄的宏观剖面之中。国家金融监督管理总局数据显示 ，2025年四季度末 ，商业银行净息差为1.42% 。
受贷款市场报价利率(LPR)下调 、存量贷款重定价及存款竞争加剧等因素影响，2025年国有六大行净利息收益率均呈现下行趋势 。净息差作为银行盈利的核心指标 ，下行趋势会对银行贷款投放的节奏、成本控制提出更高要求。
2025年 ，工商银行净息差1.28%，较年初下降14个基点。“在利差逐渐收窄的环境之下 ，实现正增长目标 ，有一定的难度 。”工商银行行长刘珺在业绩发布会上强调，但是大家一定要注意到 ，降幅逐季收窄 ，呈现企稳态势 。
在净息差持续收窄 、利息净收入增长乏力的环境下，2025年工商银行非息收入增长11.8% ，成为拉动增长的一大力量。其中 ，手续费及佣金净收入1112亿元，同比增长1.6%；其他非利息收益919.73亿元，增长22.6% 。
“推动建设世界一流金融机构 ，要在间接融资为主的资产负债表基础之上 ，全面发力建设现代金融服务业 。 ”展望2026年重点工作，刘珺如此表示。
从息差驱动转向多元驱动 ，财富管理 、投资银行、资产管理 、交易结算等“轻资本 ”业务 ，正在成为银行新的利润增长点 。
建设银行首席财务官生柳荣也提出：“通过加强行之有效的主动的负债管理，优化资产负债结构 ，加强分层分类客户定价管理 ，从资产端 、负债端都能够进一步挖潜，使净息差下降幅度进一步收窄” 。
董希淼认为 ，银行一是要加快优化收入结构 ，大力发展财富管理、投资银行、资产托管等低资本消耗的中间业务；二是要加快转变角色定位，从资金中介向服务中介转型 ，特别是大型银行要成为综合金融服务商 ，在帮助客户创造综合价值的同时获得多元化收入。
看结构，18万亿流向的战略重构 。
从变量看，工商银行的资产结构正在发生深刻变化 。
截至2025年末 ，工商银行公司类贷款余额达18.84万亿元 ，较上年末增加1.36万亿元。其中，制造业贷款余额达5.24万亿元 ，增长19.4%；科技贷款余额6万亿元；绿色贷款超6.7万亿元 。
这18万亿 ，构建了一张覆盖工业 、科技 、绿色等方向的资金网络，让信贷不再是孤立的金融行为 ，而是成为串联整条产业链、协同运转的生态系统核心枢纽 。
更多商业银行也在遵循这条清晰可见的转型逻辑：用新增信贷重仓抗风险能力更强的高质量赛道 ，以新动能的“进 ”，消化旧周期的调整压力。
“这不仅是响应国家战略 ，更是为自身的可持续发展寻求新的增长空间。 ”在董希淼看来 ，在有效融资需求不足 、一般行业信贷需求趋于饱和的背景下，高端制造业 、绿色转型、科技创新等领域蕴藏着巨大的 、长期的融资需求 ，有望构成未来优质资产的基石 。
他表示 ，这也将推动银行不断创新服务模式，提升服务能力 。服务新兴领域特别是服务科技企业，需要银行具备“看未来”的能力 ，推动信贷逻辑从依赖抵押物向评估企业技术 、专利等“无形资产 ”转变 ，这本身就是银行专业化能力的巨大提升。
从行业视角看，商业银行正告别对规模和速度的单一追求 ，转向由非利息收入支撑、新质生产力导向 、精细化管理保障的高质量发展模式 。
“除了寻找新的发展动能和增长点 ，并通过精细化管理 、特别是在负债端有效压降成本保持息差基本稳定，银行还需要坚持风险与收益平衡 ，以强大的风险管理能力为底座 ，实现发展与安全的有机统一 。 ”董希淼说。
(“三里河”工作室)
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