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　　向成本要利润 。

　　近段时间 ，上市银行2025年财报陆续披露中
。在已披露的年报中，出现了两家在年度营业收入上几乎并驾齐驱
，但最终盈利结果却十分迥异的头部股份行，这就是中信银行和兴业银行。

　　年报显示 ，中信银行（601998.SH
，00998.HK）和兴业银行（601166.SH）2025年营业收入分别为2124.75亿元和2127.41亿元，兴业银行仅高出2.66亿元 ，但最终的归属净利润
，兴业银行却高出了68.51亿元 。

　　这组财务对比迅速引发了市场的关注，并成为社交媒体上财经博主们津津乐道的话题 ，不少财经博主将其形容为“终极较量
”“神仙打架”等
。

　　回归到两者的利润表
，招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析认为，中信银行与兴业银行在营业收入规模几乎相同的情况下 ，净利润却相差近10%
，其中的差距，很大程度上就是“降本增效 ”的成效。

　　“在银行业净息差持续收窄 、传统规模扩张路径面临瓶颈的大背景下 ，‘向成本要利润’已成为银行维持盈利增长的关键战略之一，其重要性正在从锦上添花变为势在必行 。”董希淼对第一财经表示
。

　　营收平手
，费用暗战

　　营业收入是银行经营活动的“总产出
”，而净利润则是扣除所有成本、费用
、损失及税收后的“净剩余” ，两者之间出现不对称差异
，必然源于在从“营业收入 ”到“净利润
”的转化过程中，一项或多项关键“漏斗”的尺寸不同。

　　在利润表上 ，利息净收入和非利息净收入构成了银行的营业收入
，中信银行和兴业银行各有千秋 。

　　其中，中信银行去年的利息净收入1444.69亿元 ，同比降1.51%；兴业银行的利息净收入1487.52亿元
，同比增0.44%。兴业银行的利息净收入较中信银行高出42.83亿元，且实现了正增长
。

　　中信银行去年的非利息净收入680.06亿元 ，同比增1.55%；兴业银行非利息净收入639.89亿元
，同比降0.2%。中信银行的非利息净收入较中信银行高出40.17亿元，且实现了正增长 。

　　在占比方面 ，中信银行的利息净收入占比68%，非利息净收入占比32%；而兴业银行的利息净收入占比70%
，非利息净收入占比30%
。

　　可见，兴业银行对利息收入的依赖度略高 ，中信银行更突出业务多元化特征。非利息收入通常资本消耗较低
，且波动性与利率环境关联度较小，是银行平滑周期、提升盈利稳定性的重要方向 。

　　总而言之 ，两家银行各有侧重之下
，在2025年的“营业收入 ”一项打了个平手
。

　　然而，在营业支出上 ，两者却相差了60亿元之多。中信银行去年的营业支出为1288.01亿元
，兴业银行的营业支出为1227.93亿元 。

　　其中，相差最大的科目是业务及管理费 ，中信银行为671.59亿元 、兴业银行为622.91亿元
，仅在这一科目上，中信银行就多了48.68亿元
。

　　业务及管理费主要由员工成本
、物业及设备支出及摊销费、其他一般及行政费用构成。中信银行去年的员工成本较兴业银行高13.27亿元 、物业及设备支出及摊销费较兴业银行高了47.36亿元 。

　　事实上 ，从成本收入比（业务及管理费/营业收入）上就可以直观的看出两家之间的区别，兴业银行的成本收入比为29.56%
，而中信银行的成本收入比为31.61%
。不过，中信银行也在持续压降成本 ，其成本收入比较2025年下降了0.88个百分点
，其中，仅业务及管理费就同比减少了22.51亿元。

　　另外 ，除了业务及管理费
，中信银行的其他业务成本
、信用及其他资产减值损失分别较兴业银行高出7.06亿元、5.5亿元 。

　　董希淼认为，降本增效并非只是降低财务成本 ，对商业银行而言
，风险成本也是重要成本。保持良好的资产质量，降低拨备计提对利润的影响 ，是保持盈利增长基本稳定的重要措施
。

　　年报显示
，中信银行的信用及其他资产减值损失为581.72亿元，而兴业银行信用减值损失为576.22亿元。“兴业银行计提的减值损失比中信银行少 ，叠加兴业银行不良贷款率1.08%，低于中信银行的1.15%
，这为其减少拨备 、释放利润提供有力支撑 。
”董希淼说
。

　　净息差持续收窄下的银行“抠”学战法

　　最终显示的利润成果是，中信银行的归属净利润为706.18亿元 ，兴业银行的归属净利润为774.69亿元
，两者相差68.51亿元。但中信银行的净利润增速为2.98%，明显高于兴业银行的0.34% 。

　　计算两家银行的净利润率（净利润/营业收入）也可以清晰看到 ，兴业银行为36.6%
，而中信银行为33.65%，兴业银行高出近3个百分点
。这意味着 ，每创造100元营业收入
，兴业银行能比中信银行多转化出近3元的净利润。

　　降本增效
、精打细算 。正如兴业银行董事长吕家进在2024年度业绩说明会上所说，“兴业银行要继续过好紧日子 ，继续严控一般性、日常性开支
，稳住成本收入比
。现在商业银行的钱是一块一块地挣，日常管理工作中也要一毛一毛地省。 ”

　　董希淼认为 ，当银行业步入存量竞争阶段，精细化成本管理能力直接决定银行能否以更低成本运营
，从而在竞争中获得优势 。从长期看，成本优势将体现在更具竞争力的产品定价和更高的资本回报上
。

　　“当前商业净息差持续收窄 ，银行主要收入来源利息收入增长空间被不断压缩。在这种环境下
，有效的成本控制是银行维持利润水平的关键，降本增效已成为全行业应对挑战的普遍共识和重要手段 。
”他说。

　　以这两家银行为例 ，虽然兴业银行的营业支出较中信银行低
，但对比后发现，两者都在疯狂压缩支出
。兴业银行2025年的营业支出较2024年压缩了22.36亿元 ，降1.79%；中信银行2025年的营业支出较2024年压缩了39.16亿元
，降2.95%。

　　在已召开的银行业绩发布会上，降本增效是一个肯定要谈到的关键词 。

　　比如 ，农业银行（601288.SH
，01288.HK）行长王志恒在谈及下一阶段的主要增长驱动因素时表示，将着重做好三个方面的工作 ，其中之一就是管控好风险和成本，统筹发展与安全
。王志恒强调
，要持续抓好重点领域信用风险防控，严控预期和新发生不良 ，稳住资产质量
，减少风险成本消耗；同时加强集约化和精细化管理，压降非紧急非必要开支 ，努力以更优成本实现更高收益。

　　平安银行（000001.SZ）行长冀光恒表示
，要全面加强精细化管理 、提质增效，持续优化经营成本 ，支持战略及重点业务投入
，减少固定及日常运营支出 。

　　AI是降本增效的重要抓手，在业绩发布会上 ，多家银行表示要加大对AI的投入力度
。比如
，交通银行（601328.SH，03328.HK）副行长
、首席信息官钱斌表示 ，面向未来，该行将坚定不移将人工智能落地应用作为“十五五”规划的重要突破方向
，加大资源投入，运用新质生产力 ，降本、提质 、增效
，实现高质量发展。

　　招商银行（600036.SH，03968.HK）首席信息官周天虹说 ，2025年大模型应用在招商银行已经全面发挥作用
，在提质和提效方面都取得了很好的进展，在提效方面 ，全年实现了1556万小时的人工替代
，相当于节省超8000名全职员工工作量 。