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【央视新闻客户端】

　　作者：格雷格?亚库尔西

　　核心要点

金融与法律专家表示
，人工智能能够提供专业的理财建议，未来有望取代人类理财顾问。

但与多数人类顾问不同 ，AI 对客户不承担信义义务 。

专家指出
，这意味着生成式 AI 模型（如 OpenAI 的 ChatGPT
、Anthropic 的 Claude、谷歌的 Gemini）给出的理财建议，未必始终符合用户的最佳利益。

　　金融专家认为 ，人工智能平台的理财能力正持续提升
，未来很可能足以取代人类理财顾问
。

　　但他们同时表示，相较于人类顾问 ，AI 存在一个重大缺陷：缺乏信义义务，且这一法律灰色地带短期内似乎难以解决。

　　信义义务是许多理财顾问（以及律师 、医生等其他领域专业人士）对客户承担的法律责任
，核心是将客户利益置于自身利益之上 。

　　麻省理工斯隆管理学院金融学教授
、金融工程实验室主任罗闻全（Andrew Lo）表示：“我们需要解决的问题，并非 AI 是否具备足够的专业能力
。目前答案很明确 ，AI 已经拥有（金融）专业能力。
”

　　“AI 缺少的是信义义务
，” 罗闻全说，“如果 AI 出现失误 ，它无法像人类顾问那样承担同等程度的后果 。 ”

　　罗闻全表示
，违反信义义务的理财顾问会面临相当严厉的处罚，包括监管处罚、民事责任乃至刑事指控
。

　　他指出 ，若没有责任与法律约束
，“把客户利益置于自身之上
” 的理念便 “毫无约束力”。

　　一个 “悬而未决 ” 的法律问题

　　如今，不少人开始借助大型语言模型获取理财建议 。

　　财税平台 Intuit Credit Karma 去年 9 月发布的民调显示 ，在使用过生成式 AI 的美国人中
，有 66% 曾用其获取理财建议；千禧一代与 Z 世代的这一比例更是高达 82%
。

　　该调查覆盖 1019 名成年人，结果显示 ，约 85% 使用 AI 理财建议的受访者采纳了相关推荐。

　　纽约大学法学院信息法研究所高级研究员塞巴斯蒂安?本索尔表示：“人们正通过这类工具寻求各类建议，也确实得到了答复
，但这在监管层面仍是一个巨大的空白问题 。”

　　“究竟谁该为此负责？如果一款产品背后没有承担信义义务的企业背书，人们真的能依赖它做理财决策吗？
” 本索尔说 ，“这一问题至今悬而未决
。”

　　为何不应盲目信任 AI—— 人类顾问也一样

　　罗闻全表示
，尽管如此，AI 在理财规划中仍有不少合理的应用场景。

　　他称 ，AI 非常擅长在线上为大众讲解各类难懂的金融概念
，比如有人咨询联邦医疗保险的基础问题时，AI 通常能给出可靠的概述 。

　　但他提醒 ，即便 AI 在诸多金融领域的输出内容十分专业
，普通消费者也不应盲目相信针对个人家庭财务的解答。

　　“涉及个人具体情况的精准计算时，必须格外谨慎 ， ” 他说
，“大型语言模型最让我担忧的一点是，无论你问什么 ，它总能给出听起来很权威的答案，哪怕答案本身并不正确
。
”

　　因此
，对 AI 给出的答案进行反复核对 “十分必要”。

　　罗闻全还提到，或许令人意外的是 ，AI 并不擅长金融计算—— 因此涉及税务等基于数字的理财规划问题
，最好尽量避免依赖 AI 。

　　埃隆?马斯克旗下 xAI 的法律与政府事务官员詹姆斯?伯纳姆今年 3 月在社交媒体发文称，该公司 AI 产品 Grok“并非税务咨询工具 ，务必自行核实 ”
。

　　当然
，许多人类理财顾问也仅向客户提供建议，最终是否采纳仍由客户决定。

　　“我认为看待大型语言模型的态度应该是：它们能在提供多种选择 、解释选择逻辑方面非常有用 ，但要始终记住
，它们给出的建议可能出错 。
” 罗闻全说
。

　　“不过说实话，人类理财顾问也是如此。” 他补充道 。

　　并非所有人类理财顾问都承担信义义务

　　理财咨询领域的法律关系错综复杂 ，法律责任会根据从业者身份（股票经纪人
、注册投资顾问、保险代理人等）而有所不同
。

　　例如
，拜登政府时期美国劳工部曾出台规定，要求为客户办理 401 （k） 养老金转个人退休账户业务的中介机构承担信义义务 ，这类业务往往涉及数十万美元资金。

　　但该规定在特朗普政府停止司法辩护后近期失效，意味着许多金融中介无需对养老金转接建议承担信义义务 。法律专家因此建议
，消费者面对此类转接推荐时需保持警惕，防范利益冲突
。

　　纽约大学的本索尔提出 ，AI 理财建议也面临类似法律困境：目前主流 AI 巨头大多总部位于美国
，若 AI 建议投资者将退休储蓄投入美股，该建议可能被视为自我交易 ，即存在金融利益冲突。

　　佛罗里达大学莱文法学院研究 AI 与信义义务的副教授姜佳颖表示
，提供 AI 服务的企业目前似乎并未通过向散户提供理财建议获取报酬，因此不属于信义义务人 。

　　但她同时指出 ，对客户负有信义义务的理财顾问
，若使用 AI 提供服务，可能违反自身义务。

　　例如 ，若顾问借助 AI 向客户给出不符合其最佳利益的建议
，承担责任的将是顾问本人，而非 AI 平台背后的企业
。

　　罗闻全最终表示 ，他认为政府需要修改政策，为使用 AI 理财建议的消费者提供信义义务层面的保护。

　　在此之前
，“我们无法完全把（理财）决策托付给 AI ” 。

　　“但我相信，这一天终会到来
。
” 他说。